以算法为指南针，以传感器为眼睛，智能驾驶技术的演进正在带来出行方式的革命。近日，工信部正式公布了我国首批L3级车辆准入许可证。作为试点城市，重庆、北京也相继发放专用车牌，向L3级自动驾驶商业化迈出重要一步。在L3级“有条件自动驾驶”模式下，“人机协同驾驶”再进阶。相比目前流行的L2级“辅助驾驶”，L3级驾驶职责首次“在人与机器之间转移”，由此带来的风险核心更集中在系统可靠性、算法决策、传感器性能等变量上。关于智能驾驶带来的新onesanib，“谁来为事故买单？”已成为市场关注的问题。中国证券报记者记者近日通过对车企、保险公司等市场主体的调查发现，近两年市场上出现的所谓“智能驾驶保险”产品，实际上是车企或智能驾驶解决方案提供商提供的掩盖方案，并不是真正的保险。业内人士表示，未来，随着智能驾驶场景的不断丰富，真正适应智能驾驶场景的智能驾驶保险必须跟上变革的步伐，打破数据壁垒，穿越复杂的人机责任判定迷宫，为智能驾驶本身系紧安全带。智能驾驶保险发行量增加2025年以来，市场上辅助驾驶和智能驾驶的保障大幅增加。记者调研发现，鸿蒙智行、卓宇科技、广汽集团、小鹏汽车、小米汽车、等都推出了智能驾驶保障计划。 “客户可以在小鹏汽车App上购买‘智能驾驶保险’，每年239元。”近日，当记者询问智能驾驶保障计划时，北京朝阳一家门店的销售顾问表示，“从智能驾驶启动到智能驾驶退出的5秒内，如果因智能驾驶发生事故，‘智能驾驶险’可以赔付。”据了解，小鹏汽车已于今年4月正式推出“智能辅助驾驶安心服务”。据小鹏汽车工作人员介绍，消费者若想使用此项服务，必须先通过小鹏汽车官方渠道购买保险，或者通过小鹏汽车官方渠道购买汽车保险且在保修期内。也就是说，他们必须先购买合作保险公司的产品，然后再向小鹏汽车购买这项服务计划。另外在小鹏汽车、多家新能源车企也联手保险公司推出智能驾驶相关保障服务和定制车险计划，为智能驾驶场景提供额外保障，其中大部分以“权益服务”的形式嵌入到驾驶体验车中，支付路径以车企为主。 “保险公司在此类保障产品的设计、规则制定和风险控制方面发挥着重要作用。赔偿标准、保障触发条件、使用者限额等基本机制往往借鉴保险产品的设计框架。”一位参与此类产品早期研发设计工作的保险科技公司人士告诉记者，对于保险公司来说，这种合作也是一种早期布局。通过尽早参与辅助驾驶保护权的设计过程，汽车公司可以获得有价值的保险样本，为未来推出真正的智能驾驶保险产品奠定基础。据记者调研，目前市场上所谓的“智能驾驶保险”主要是车企推出的智能驾驶保障权益形式，通常要求车主先购买保险。强制保险和商业保险在智能辅助驾驶开启时发生事故时提供赔偿。大多数产品并不是由保险公司直接承保，而是由汽车公司付费。它们不是在监管机构注册的独立保险产品。大多数“智能驾驶保险”本质上都是增值服务或责任协议。从保险公司的角度来看，智能驾驶保险尚未向个人消费者开放。 “我们还没有涉足智能驾驶保险，目前我们的业务是北京一家财产保险公司人士告诉记者。记者咨询了多家保险公司，得到了类似的答复，我们还需要克服问责和数据困难。根据我国《汽车驾驶自动化分级标准》，汽车智能驾驶分为L0到L5六个级别，每个级别对应不同的自动化程度和功能。随着自动驾驶水平的提高（特别是L3级别的实施），驾驶主体从“人”转变为“人” “机器”、具有智能驾驶功能的汽车也带来了新的保险需求，但准确的风险评估是保险定价的基础，需要高质量、标准化的数据支撑。f智能驾驶几乎被车企垄断，保险公司很难获取系统干预频率、人机采集流畅度、极端场景操作数据等基础信息。同时，智能驾驶系统本身不断迭代，风险特征动态变化，进一步加剧了保险公司风险评估的难度。 “智能驾驶保险是车企的严格要求，而不是对车主的要求。如果车主在驾驶过程中出现问题，可以通过车险进行理赔。”一位资深车险业内人士告诉记者，“保险公司目前不具备打造真正智能驾驶保险产品的能力，主要原因是数据缺乏——车企拥有可用于精算、理赔的基础驾驶数据，保险公司很难对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉记者：“保险公司的技术和数据还不能支持所谓的智能驾驶保险。开发这样的产品，必须对智能驾驶技术及其风险有足够的了解，否则产品开发就没用了。”责任的复杂性也带来了挑战。业内人士表示，目前道路交通安全法规以人类驾驶员为基础，“人机协同驾驶”场景下的责任划分标准尚未明确；传统车险以“人”为风险主体，在定价方面积累了一系列成熟的标准。模式下，驾驶责任首次“在人与机器之间转移”，其核心是风险转移到“机器”上，包括系统可靠性、算法决策、传感器性能等动态变量。3级事故是“人机过渡”，需要识别系统故障、人为误操作、第三方攻击等责任。 “关于智能驾驶保险理赔，难点在于责任边界，毕竟这是一个人与机器共同驾驶的场景，人的责任有多少、机械设备系统的责任有多少，决定了这个保单的风险暴露程度。”北京一位资深承销商表示。离真正的保险还有多远？智能驾驶保险想要实现突破，需要与多方共同构建新的生态系统，涉及监管框架、数据管理、行业协作等工作，从政策层面释放出警示信号。 2025年1月，《关于深化改革的指导意见》四部门联合印发的《关于深化改革强化监管推动新能源汽车保险高质量发展的通知》明确提出，要统筹保险业力量，尽快全面系统研究智能汽车驾驶中长期效应、保险计划快速重复等问题。国家金融监管总局财产保险监管司（再保险监管司）处长尹建高在会上表示2025金融街论坛年会认为，智能化趋势将对保险行业产生深远影响，创造更多的风险保障需求，推动保险责任定义、精算基础、商业模式等发生变化，需要传统的产业保障模式等。以车险为例，需要从覆盖司机运营拓展。车企、软件及配件供应商的产品风险，并从基于事故损失数据的定价扩展到基于驾驶数据的定价。承保、定价、定损、理赔、精算等方面应提高专业性。行业应研判智能驾驶普及后事故率的变化趋势。专家认为，在政策层面，应加快交通法规修订，明确人机责任划分；建立国家数据共享平台；推动车企脱敏数据开放，鼓励保险公司与车企共同开发风险评估系统；制定区域保险沙盒政策，允许保险公司在试点地区测试创新产品。中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示随着智能驾驶技术的发展和普及，新的风险不断出现，保险行业需要不断创新和完善保险产品。智能驾驶保险要成为独立的保险类别，需要解决责任界定、数据安全、产品定价等问题。郭金龙认为，有必要厘清“智能驾驶险”与现有险种的界限和联系，避免重复投保和理赔纠纷。还要完善相关法律法规和标准，建立统一的责任认定明细和数据管理机制，确保数据透明，保护车主权益。同时，保险公司、车企、科技公司需要共同努力，共享数据，优化精算模型，合理界定保险费率和承保范围。记者从在车险业务上有优势的大型保险公司获悉，部分保险公司已与车企进行相关测试，积极研究和准备智能新能源车险产品，其中包括L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品。同时，智能网联汽车交通事故保险赔偿确定技术规范也在制定中，为未来相关汽车事故责任认定提供行业标准。业内人士透露，监管部门正在探索智能驾驶职责划分、数据共享、定价模式等政策框架。监管规则明确后，保险公司与车企联合推出的保险产品或将加速。 （编辑：蔡青）