□ 经济日报记者 王宝辉在近日召开的中央经济工作会议上提出，进一步推动中小金融机构减量提质。我国幅员辽阔，不同地区的中小金融机构为当地经济发展发挥了巨大作用，但也暴露出在信贷资产质量、风险防控等方面的一些薄弱关系。近年来，中小金融机构加快通过兼并重组补短板、夯实基础、打造优势，更好服务实体经济高质量发展。 “一个方案、一个政策”深化改革 今年以来，我国中小银行整合改革步伐加快。多领域推动系统优化整合辖区内农村信用社、村镇银行、城市商业银行等大中型金融机构通过兼并重组、引入战略投资者等方式。例如，辽宁、山西等将分散的农村信用社改为统一的农村商业银行，部分地区采取“市场化合并”模式，实力较强的城市商业银行吸收合并经营困难的中小银行。上海金融与发展实验室主任、专家曾刚认为，这些改革举措有效解决了机构数量多、规模小、同质竞争激烈等遗留问题，提高了中小银行信贷资产质量和服务实体经济的能力。为推动中小金融机构持续改革中小银行改革的政策支持力度不断加大。国家金融监督管理总局局长李云泽表示，重点领域“一省一策”改革降风险方案全面通过兼并重组、线上修复、市场退出等方式，有力高效推动落实。近年来，金融监管部门先后出台了农村信用社改革指导意见和中小银行改革实施方案，明确提出了“一省一策”的多元化改革路径。对于农村信用卡改革，政策强调要坚持服务“三农”定位，坚持市场化、法治化原则，通过省际合作改革打破体制障碍。ves。 《2025年全国农村中小银行机构行业发展报告》显示，截至2025年8月，已有11家省级协会完成省级法人机构设立工作。到2024年，累计压减村镇银行99家，占全年银行业机构压减总量的近50%。重组取得显著成效。曾钢表示，对于中小银行改革，监管部门要求各地因地制宜制定改革方案，鼓励通过兼并、重组、新兼并等方式减少机构数量，同时建立健全公司治理机制，加强资本约束和风险管理。这些政策为中小银行改革提供了明确的制度框架和实施路径。但经济发展水平各地的情况不尽相同，改革也面临一些现实困难和挑战。曾钢表示，一是历史包袱重，部分机构不良资产率高，资本充足率不达标，改革成本大；二是公司治理薄弱，存在内部人控制、大股东操纵等问题，股权结构有待优化；三是地方政府干预较多，一些中小银行承担过多政策职能，市场化运行机制尚未真正建立。四是人才缺乏，包括风险管理、金融科技等专业人才缺乏，制约了创新发展。建设能力。各地要在“一省一策”客观政策指导下推进和优化改革rm路径要根据经济形势而定，不宜盲目照搬。曾钢建议，政府层面应完善配套政策，设立专项改革基金（如地方政府专项债券基金），直接支持风险化解和资本补充。同时，要明确地方政府的职责边界，避免过度干预。监管部门要优化审批流程，为符合条件的并购重组项目开辟绿色通道，加强改革后的持续监管。围绕支农支小定位，一年来，中小金融机构不断加大涉农贷款投放，通过减量提质、转变体制机制重塑功能定位。今年三季度末，农业相关余额农村金融机构贷款余额约7.2万亿元。农村商业银行、农村信用社、村镇银行等中小金融机构长期深入县域农村市场。他们深入了解当地产业特点和农户信用状况，是农村金融服务体系的主力军。 “作为县域农村的金融力量，中小银行的核心是服务农民、农村小企业等当地客户群体，并与当地产业特色深度对接。”苏商银行特约研究员薛红艳表示，苏商银行要发挥自身造链链条短、服务响应快的独特优势，通过提供精准多样的金融产品和服务，填补大型金融机构的服务空白，成为连接金融机构和金融机构的重要桥梁。金融资源和当地实体经济。中小金融机构发挥制度优势，更好坚持支农、支小、服务地方的核心定位。今年以来，多部门先后印发《关于扎实做好2025年三农金融工作的通知》等文件，提出遵循中小村镇银行定位支农小企业等措施。曾钢表示，监管政策明确要求中小银行坚持支持农业和小企业定位，将更多信贷资源投入“三农”领域，助力实施乡村振兴战略。这既是政策要求，也是中小银行参与竞争的战略选择。实现多样性a并实现可持续发展。在政策引导下，多地中小银行加大信贷供给力度，全方位聚焦产业链和小微企业发展，夯实乡村全面振兴基础。在南京，银行机构联手高淳区古柏街道，加大对新型农业经营主体的拜访力度，加强对虾养殖合作社和中小企业信用信息的共享和应用，有效缓解抵押品不足的痛点。在浙江，浙江农商联行旗下磐安农商行全力支持磐安“一县一业”发展战略，优化中药材产业链金融服务，精准满足特色企业资金需求抽动式工业。此外，福建金融监管部门聚焦乡村振兴全面振兴重点领域，结合本地区经济特点，引导福建农信社等金融机构不断提高涉农金融供给水平。 11月末，辖区涉农贷款余额1.84万亿元，占全部贷款的29.5%。 “中小银行增加涉农贷款供给，有利于乡村全面振兴，重振乡村发展动力。卢库彦，我国正在坚定推进农村全面振兴，农村经济发展过程中不断涌现新的金融需求，需要金融机遇。机构不断深度变革金融服务模式和产品。”中国普惠金融研究中心研究员王文宇搜研院表示，作为农村地区的主要金融机构，中小银行贴近农村实体，能够第一时间了解当地产业发展的各种金融需求。他们能够利用决策链短的优势快速响应需求，为农村实体提供配套的金融创新产品。针对农业生产文化薄弱、风险较高、农村信用体系滞后、信息不对称加剧、服务成本高、贷款期限与生产周期不匹配等问题，薛红艳表示，克服这些障碍需要系统性的努力：在信用基础上，地方政府要共同建立信用信息平台；在产品和服务上，需要更新适应农业周期的贷款产品，促进土地推广。经营权等新型抵押方式，利用数字技术改善提高效率并降低成本；政策层面，要依托金融贴息、风险补偿等工具，构建“政策引导+市场运作”的良性循环，增强银行投资积极性和业务可持续性。中小银行改进管理、防范风险、减量提质的核心不是减少金融机构的数量。相反，我们要通过兼并重组来完善中小银行的内部管理，加强风险控制，让中小银行能够健康、良好地发展。薛红艳表示，中小银行改革是金融供给侧结构性改革的核心，对于服务国家战略、防范系统性风险、推动区域高质量发展十分重要。经济。一些机构通过减量提质改革s 可以直接求解。 “小、散、脆弱”带来的不良资产高、资本金不足等风险，将阻止风险扩散，从而为整个金融体系的微观稳定奠定坚实的基础。目前，高风险机构数量和高风险资产规模均较上期大幅下降，在金融体系中所占比重较小。国家金融监管总局相关负责人表示，省份数量较多。实现高风险中小机构“动态出清”。近日，一些外资投行研究报告指出，未来两年中国高风险金融资产规模将大幅下降。我国金融风险防控成效显着，风险总体可控。曾钢表示，整合改革中小银行要始终把风险防控放在第一位。看来，政府支持和监管协调有待加强。地方政府要切实履行地方风险管理责任，为改革提供必要的资金和政策支持，但要避免低估预期。监管部门应建立改革风险监测预警机制，监测改革过程中可能出现的流动性风险和信用风险，必要时提供临时流动性港口。从内部看，银行应以此为契机，实现深层次变革：主要是完善公司治理，建立真正有效、相互制衡的“三会一层”运行机制；同时，建立覆盖全业务的风险监测预警体系，加快数字化转型，提升服务效率效率和风险控制能力；此外，加强合规文化和员工培训是构建坚固的内部防火墙的重要保障。（编辑：蔡青）