今年的中央经济工作会议将扩大内需作为明年的首要任务。消费金融公司作为消费型金融机构，积极贯彻落实党中央扩大内需的决策部署，运用金融力量促进消费潜力释放。在宏观政策的持续引导和金融机构的精准发力下，消费金融行业正在进入高质量发展的新阶段。消费金融公司通过拓展服务范围、加强科技赋能、深化消费场景，有效打通内需大循环，为激发消费潜力、促进经济复苏提供重要支撑。有利于扩大内需、促进消费。今年以来，不断增加规则支持行业发展f 消费金融业务。 3月，国家金融监管总局下发通知，要求金融机构发展消费金融助力消费。 6月，中国人民银行等六部门联合发布《金融支持促进扩大消费的指导意见》，完善扩大消费长效机制，更好满足消费领域金融服务需求。 8月中旬，财政部等部门发布了《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。这是中央首次明确对个人消费贷款给予贴息。 12月，中央经济工作会议提出，深入实施促进消费专项行动，引导金融机构加大对扩大内需等重点领域的支持力度。 ”“消费金融公司作为向个人提供消费贷款及相关金融服务的非银行金融机构，应该聚焦需求侧，从微观层面发挥作用。”北京盈科（西安）律师事务所合伙人孙波表示。中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，在扩大内需、促进消费方面，消费金融公司可以通过覆盖下沉市场、改变产品体系、加强科技赋能等方式发挥作用，重点助推精准服务中低收入群体和新公民，有效释放消费潜力 在具体业务方面，孙波认为，消费金融公司可以从深入彻底的“线上小额、场景化”消费信贷入手，围绕耐用消费品以旧换新、适龄绿色等特定场景开发特色金融产品。装修、长期护理、健康管理、冰雪旅游联动消费金融公司等。通过灵活的融资机制缓解居民消费过程中面临的流动性约束和短期支付压力，是消费升级和普惠民生的重要支撑力量。消费者可以通过更好的跨期配置来提高生活质量，供给侧也可以增加销售收入和就业机会。远东信用研究院副院长张琳建议，消费金融公司可以统筹场景和金融，推动产品升级和场景金融闭环发展，比如结合商场、电商平台、在线直播等场景，完善分期消费金融产品模式，发展适应互联网的互联网商业模式。定位合作伙伴自定义消费金融公司遵循下沉市场和长尾客户的客户群体定位，走多元化发展道路，充分发挥专业化小型金融机构特色，重点支持新市民、县域居民等群体的合理消费信贷需求。中国银行业协会数据显示，2024年消费金融公司将为8543万县域客户提供产品丰富、可及性强的普惠金融服务。消费金融市场服务群体广泛、增长潜力巨大，是普惠金融的重要组成部分。到2024年，蚂蚁消费金融将服务超过4亿消费者，其中1.27亿新公民群体。开通花呗的新用户中，80%没有信用卡记录。这些以前被传统风险控制忽视的群体正在获得正式的融资通过消费金融公司提供社会服务。截至2025年11月末，兴业消费金融贷款总额突破4900亿元，服务客户数突破3300万户。东方金城金融业务部高级副总监潘树跃表示，下一步，消费金融公司可以扩大服务范围，将服务网络拓展至县域和农村市场，挖掘下滑市场的消费潜力，同时加强对小微企业主的信贷支持。消费金融公司在提供普惠金融服务的同时，持续投入构建健康理想的信用环境，通过免息、延期等方式缓解困难，提高金融服务的覆盖面和公平性。据中国银行业协会统计，2024年，25家消费金融公司减息或降息3.219%为客户187.66万元，27家消费金融公司维护客户信用报告2.48万份。同时，消费金融公司还积极履行社会责任，投入帮扶资金612.34万元，为巩固脱贫成果、助力乡村振兴贡献力量。 “团队要把消费金融重点瞄准年轻工薪阶层、新市民、县乡居民等传统银行服务不足的群体。除了传统的生活必需品和3C产品外，消费金融公司还应重点关注教育培训、文化旅游、医疗美容等服务消费领域。发展科技金融，推动数字化转型。消费金融公司抓住现代信息技术革命的历史性机遇，加大科技投入，大力推动数字化转型。”转型，不断拓展业务范围，提升服务质量、运营效率和客户体验。截至2024年底，消费金融公司累计获得技术专利1,242项，为机构数字化转型提供强有力的技术支撑。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，在促进消费、扩大内需的过程中，消费金融公司面临三个痛点：一是客户群下沉，风控和定价能力不平衡，很容易业务量增加而不敢扩张，或者业务量扩张后不良贷款增加；二是获客依赖平台流量和营销成本高，场景管理和商家生态不佳，难以形成廉价、可持续的消费渗透；第三，合规壁垒和数据能力增加，征信、数据使用、征收监管更加严格，资金和资金成本压力叠加，导致产品创新空间有限、多元化不足，普惠与业务可持续平衡难度加大。面对这些痛点，业界正在技术层面积极探索。蚂蚁消费金融在原生人工智能架构上运用了卓越的技能，开发了多智能体协作的消费金融系统。风控引擎为行业实现普惠覆盖与风控之间的平衡提供了可复制的样本。传统风控依赖于收入、资产、信用记录等“标准化数据”，无法完全满足数据贫乏人群的适度消费需求。 Ant Consu开发的多Agent协作架构mer Finance通过融合大规模技术模型和多源异构数据，实现了从“查看历史数据”到“读取真实需求”的范式转变。 “通过优化新公民、灵活就业等群体的准入和信贷模式，合理布局服务，加强风险定价和贷后管理，消费金融公司可以有效发挥支持扩大内需的重要作用。”曾刚说道。玛莎金融坚持科技驱动，累计研发投入超60亿元。公司开发了全流程数字化闭环系统，自动化审批率、机器人客服自助完成率、现金用户拥有率等指标超过90%。公司党委书记曹景全表示，消费金融公司只有系统性地推进信用消费，才能真正发挥消费拉动作用。指导、包容性服务、加强技术和消费者保护。 （编辑：蔡青）